Comprendre le calcul des mensualités et la durée d’un crédit immobilier en France
Le crédit immobilier est un financement destiné à l’acquisition, la construction ou la rénovation d’un bien immobilier. Lorsque vous contractez un crédit immobilier, il est essentiel de comprendre comment sont calculées vos mensualités et la durée de remboursement. Dans cet article, nous aborderons les différents éléments qui entrent en jeu dans ces calculs.
Les composantes d’une mensualité de crédit immobilier
Une mensualité de crédit immobilier est composée de deux parties principales :
- Le capital : Il s’agit de la somme empruntée auprès de l’établissement financier pour financer votre projet immobilier. Le montant du capital varie en fonction de la durée du prêt et du taux d’intérêt applicable.
- Les intérêts : Ils représentent la rémunération de l’établissement financier pour le service rendu (le prêt). Les intérêts sont calculés sur la base du capital restant dû et du taux d’intérêt appliqué.
Au début du remboursement, la part des intérêts est plus importante que celle du capital. Au fur et à mesure des échéances, la proportion s’inverse progressivement.
Comment calculer une mensualité de crédit immobilier ?
Pour déterminer la mensualité d’un crédit immobilier, il faut prendre en compte :
- Le montant emprunté
- La durée du prêt
- Le taux d’intérêt nominal
- Les frais annexes (assurance, garantie, etc.)
Plusieurs formules permettent de calculer le montant de la mensualité. Voici une des méthodes les plus courantes :
Mensualité = capital x [taux / (1 – (1 + taux)^-durée)]
Exemple de calcul d’une mensualité
Imaginons que vous empruntez 200 000 € sur 20 ans (soit 240 mois) avec un taux d’intérêt nominal annuel de 1,5% et des frais annexes de 0,36%. Le taux mensuel correspondant est égal à 1,5% / 12 = 0,0125%, soit 0,000125 en décimal. La durée totale du prêt en mois est de 240.
En appliquant la formule ci-dessus, on obtient :
Mensualité = 200 000 x [0,000125 / (1 – (1 + 0,000125)^-240)]
Mensualité ≈ 972,09 €
A cela, il convient d’ajouter les frais annexes pour obtenir la mensualité totale :
Mensualité totale ≈ 972,09 + (200 000 x 0,0036) = 1 045,09 €
Comment est déterminée la durée d’un crédit immobilier ?
La durée d’un crédit immobilier correspond au nombre de mois pendant lesquels vous rembourserez votre emprunt. Elle est généralement exprimée en années et varie en fonction de :
- Votre capacité de remboursement : plus vos revenus sont élevés, plus la durée peut être courte.
- Vos préférences : certaines personnes préfèrent une durée plus longue pour bénéficier de mensualités moins élevées, quitte à payer davantage d’intérêts sur la totalité du prêt.
- La politique de l’établissement financier : chaque banque a sa propre grille de critères pour accepter ou refuser un prêt, notamment en ce qui concerne la durée maximale autorisée.
Impact de la durée sur le coût total du crédit
Il est important de savoir que la durée influe grandement sur le coût total de votre crédit immobilier. Plus la durée est longue, plus le montant des intérêts payés sera élevé.
Reprenons l’exemple précédent avec un emprunt de 200 000 € sur 20 ans à un taux de 1,5%. Le coût total des intérêts s’élève alors à :
Coût total des intérêts = (1 045,09 € x 240) – 200 000 € ≈ 51 021,60 €
Si la durée du prêt était de 15 ans (180 mois), la mensualité serait plus élevée, mais le coût total des intérêts serait moindre :
Mensualité sur 15 ans ≈ 1 232,81 €
Coût total des intérêts sur 15 ans = (1 232,81 € x 180) – 200 000 € ≈ 32 106,80 €
En résumé
Le calcul des mensualités et de la durée d’un crédit immobilier en France repose sur plusieurs éléments clés tels que le montant emprunté, la durée du prêt, le taux d’intérêt nominal et les frais annexes. Il est essentiel de bien comprendre ces paramètres pour optimiser votre financement immobilier et maîtriser le coût total de votre emprunt.